Когда снижаются ставки

30 августа 2010

Снижение издержек – такова главная задача, которую пытаются решить все без исключения современные автотранспортные компании, сумевшие после кризиса остаться на плаву. Расходы эти состоят из нескольких частей, в том числе из затрат на топливо, ремонт, шины и, конечно, на страхование. Все эти издержки полностью исключить невозможно, зато вполне реально сократить. В случае со страхованием это достигается за счет применения механизмов снижения рисков самими страховщиками, а также за счет влияния автопроизводителей на дальнейшее снижение ставок.



Богатые тоже плачут

Несмотря на то, что страхование принято считать отраслью прибыльной, в любой его сфере, и особенно в области автотранспорта, страховщики сегодня довольно остро ощущают кризисное влияние. Своим мнением по этому поводу поделились представители федеральной службы аварийных комиссаров «СВОИ», которая оказывает помощь участникам дорожно-транспортных происшествий.

Что же сегодня происходит на российском рынке автострахования? Как и в большинстве секторов экономики, ситуация здесь крайне нестабильна. Во-первых, уровень платежеспособности большинства страхователей все еще остается довольно низким. Во-вторых, широко распространена недобросовестная конкуренция, в частности демпинг, а также убытки, связанные с тем, что ряд компаний прекратил свое существование. Кроме того, серьезное влияние на рынок автострахования оказывают автодилеры, производители запасных частей и организации, предоставляющие сервисные услуги.

На первый план сегодня выходит цена продукта, поэтому ситуация на рынке в целом сказывается на изменении тарифов и условий страхования. Рынком продолжает править обязательное страхование автогражданской ответственности, что тоже негативно сказывается на страховщиках. Однако при этом динамика их работы пока все же положительная, да и собираемые страховые премии растут, пусть и не самыми высокими темпами.

В поисках обоюдной выгоды

Система расчета тарифов большинства страховых компаний не позволяет им учитывать убыточность и вести статистику собственного портфеля при его формировании. Эта система нацелена скорее на создание продаваемого продукта. Поэтому нынешняя тарифная политика не базируется на факторах, которые смогли бы повлиять на снижение тарифов. Так, при формировании тарифов на страхование коммерческих автомобилей прежде всего учитывается вид деятельности предприятия, территория, на которой эксплуатируется автопарк, объем этого парка, оборудование дополнительных охранных систем мониторинга, агрегатное или неагрегатное страхование, форма выплаты страхового возмещения, а также наличие франшизы. При этом страховать большой корпоративный автопарк выгодней, поскольку страхователь в этом случае получает существенное снижение ставок.

Сейчас застраховать коммерческий транспорт по полному пакету рисков можно по ставке от 1,2 до 4,5 %. При этом размер безусловной и условной франшизы колеблется от 10 000 до 60 000 рублей. Что характерно, большинство страховых компаний находится сегодня в поиске механизмов, которые позволили бы снизить страховые тарифы. В частности, отрегулировать снижение риска способны продукты с франшизой. В группе риска в данном случае находятся молодые водители с минимальным стажем. Для снижения рисков страховщики применяют и продукты с динамической франшизой.



Ничего лишнего

Вот несколько примеров применения подобных механизмов по снижению тарифов ведущими российскими страховщиками. Компания «Ингосстрах» разработала и применяет продукты серии «Профи» с динамической франшизой 10 000 рублей. Она становится активной с момента наступления второго по счету страхового случая. Кроме того, страховщик использует продукт «Прагматик», согласно которому покрывается тотальный ущерб или угон автотранспортного средства.

Другой российский «зубр» рынка страхования – компания «РЕСО-Гарантия» использует механизм сегментирования целевой группы с применением франшизы для группы риска. Кроме того, компания предлагает страхование автомобилей только по риску угон.

Свой новаторский взгляд на снижение страховых тарифов продемонстрировала и компания «АльфаСтрахование». Ее предложение называется «Голое КАСКО», и предполагает изменение условий по выплатам без справок, урегулирование только путем направления на станции техобслуживания, снижение сервисной составляющей, а также сегментирование целевой группы с включением обязательной франшизы по группе риска.



Помоги, производитель…

При желании влиять на снижение тарифной ставки КАСКО могут и сами производители. Причем несколькими путями. Одним из них является дооборудование рисковых транспортных средств дополнительными охранными комплексами. Это естественным образом сказывается на снижении тарифа по риску угон. Кроме того, автопроизводители, сотрудничая со страховщиками, банками и лизинговыми компаниями, способны создавать совместные программы страхования с максимально адаптированными под конкретного покупателя условиями. При этом может быть скорректирована величина агентского вознаграждения. А при определении стоимости нормочаса и запасных частей существует возможность применять понижающий коэффициент при условии загрузки конкретных дилерских станций.

Главная задача современного российского автостраховщика сегодня заключается в том, чтобы поддерживать динамику сборов, снижать уровень убыточности, а также своевременно осуществлять страховые выплаты. Однако, по совету специалистов, ожидать дальнейшего снижения тарифов в ближайшее время не следует, поскольку это может оказаться нерентабельным для страхового бизнеса.